Обратиться в банк или к моргидж-агенту?

Моргидж-агент нужен не только при плохой кредитной истории!

Вот основные причины, по которым стоит воспользоваться его услугами:
1. Гораздо более широкий выбор программ РАЗЛИЧНЫХ кредиторов (включая банки).
2. Возможность получить более низкую процентную ставку по кредиту.
3. Экономия времени и сил - не нужно самому встречаться с различными кредиторами.



Торонто моргидж низкий рейтНедавний отчёт организации Canada Mortgage & Housing Corporation показал, что всё больше покупателей недвижимости (особенно приобретающих своё первое жильё) предпочитает пользоваться услугами моргидж агентов, а не обращаться напрямую к кредиторам. Отчёт CMHC показал, что число использующих агентов возросло с 32% в 2012 году до 42% в 2015. А в статье, опубликованной CBC, говорится, что потребители желают получить индивидуальный подход и не хотят ждать пока банки им ответят; клиенты хотят низких ставок и сразу, поэтому они предпочитают быстрый цикл обработки, который моргидж агенты могут предложить своим клиентам.

Первая причина, чтобы обратиться к моргидж-агенту, а не в банк:

Гораздо более широкий выбор программ РАЗЛИЧНЫХ кредиторов (включая банки)


В некоторых банках есть свои консультанты по моргиджам, которые занимаются активным поиском новых заемщиков. Основная разница между банковским консультантом и моргидж-агентом заключается в том, что хотя и тот, и другой старается найти наилучшее решение для своих клиентов, работники банка могут оформлять моргиджи только на условиях банка, в котором они работают; и у них просто нет доступа ко всему тому разнообразию кредитных продуктов, которое существует на рынке. Моргидж-агенты, наоборот, могут выбирать самую лучшую ставку по кредиту среди всех имеющихся рыночных предложений - не только предложений ведущих банков, но и кредитных союзов, caisses populaires (т.е. "народных касс", франц.), пенсионных фондов, корпораций, занимающихся ипотечными инвестициями, ссудно-трастовых компаний, финансовых компаний и иных корпораций, которые финансируют приобретение недвижимости под залог. Большинство из таких кредитных организаций не имеет в своем штате собственных консультантов и работают только через моргидж-агентов/брокеров. [Примечание: Для Вас, как для индивидуального клиента, и "моргидж-агент", и "моргидж-брокер" - это абсолютно один и тот-же вид специалистов; разница между их лицензиями состоит НЕ в виде или объёме услуг, оказываемых частным клиентам, а в работе внутри брокериджа: брокер может служить супервайзером над агентами и контролировать соответствие работы фирмы нормативным требованиям отрасли.]

Нестандартные решения

Моргидж-агент может не только найти самую выгодную процентную ставку по кредиту, но также подобрать и специальные условия кредитования, которые есть не у всех компаний - некоторые кредиторы предлагают абсолютно уникальные кредитные продукты, аналогов которым нет на рынке.

Почти все кредиторы предлагают стандартный набор моргидж-продуктов. Например, практически в любой компании можно оформить моргидж на 25 лет с фиксированной кредитной ставкой. Однако у некоторых компаний имеются и другие варианты, разработанные для нетиповых условий кредитования. И хотя основные моргидж-программы можно найти почти у любого кредитора, но ни один из них (включая и Ваш банк) не может предложить сразу все возможные варианты кредитования.

Если в линейке кредитных продуктов Вашего банка нет варианта, который идеально Вам подходит, то Вы оказываетесь в тупике. Но если Вы подбираете моргидж через агента, то агент просто свяжется с другим кредитором, у которого есть именно та программа кредитования, которая нужна Вам, и - voilà!

Blair Anderson пишет в книге "Ask Your Mortgage Broker" (очень её рекомендую!):

"Получение займа по выгодным ставкам и на благоприятных условиях - это только одно из преимуществ использования услуг моргидж-брокера. Моргидж-брокер - это Ваш независимый и беспристрастный представитель, который имеет доступ к более чем тридцати кредитным организациям Канады, и это дает Вам возможность выбирать из огромного количества предложений, затрачивая на это минимум усилий. Только моргидж-брокер может откровенно рассказать Вам о каждом кредиторе и его финансовых продуктах. Главная цель брокера состоит в том, чтобы подобрать для Вас моргидж, который будет наилучшим образом отвечать Вашим требованиям. А с какой кредитной организацией будет заключен договор - это уже второстепенный вопрос."

Вторая причина, чтобы обратиться к моргидж-агенту, а не в банк:

Возможность получить более низкую процентную ставку по кредиту



globalnews.ca:

Считается, что брокеры могут предложить более низкие ставки по кредиту, чем банки, поскольку брокеры работают с различными кредитными организациями. Исследование, проведённое Банком Канады, показало, что используя услуги брокера действительно можно получить более низкую ставку по кредиту. Частично это происходит из-за того, что брокеры собирают предложения по ставкам от различных кредитных организаций.

Почему ставки через брокера оказываются ниже, чем при непосредственном обращении в банк?

Многие кредитные организации (в т.ч. частные) предлагают выгодные ставки по моргиджу поскольку у них ниже операционные расходы: на них работает меньше сотрудников, они арендуют небольшие офисы (а не огромные офисные площади на главных улицах) и тратят гораздо меньше на рекламу. В этом случае также нет переплаты за бренд: некоторые из небольших кредиторов, предлагающих выгодные ставки, на самом деле принадлежат большим банкам! В этих банках существуют отдельные моргидж подразделения (их называют "департаментами оптовых продаж"), которые ищут брокеров и агентов, чтобы те приводили в банки частных заемщиков. Оптовые кредиторы нанимают менеджеров по маркетингу, чья единственная задача состоит в том, чтобы найти моргидж-брокеров и агентов, которые и будут продавать банковские займы индивидуальным клиентам. И такая стратегия понятна - ведь ведение любого бизнеса связано с разнообразными расходами (аренда, зарплата сотрудникам, коммунальные расходы, страховка, налоги на фонд заработной платы, вопросы соблюдения законодательства... в целом, такие расходы составляют значительные суммы). Поэтому оптовый кредитор и ищет моргидж-брокеров, которые самостоятельно несут расходы на аренду офисов, компьютеры, рекламу - в обмен на то, что им дается возможность предлагать займы с низкими "оптовыми" процентными ставкам. Гонорар моргидж-агента может казаться неплохим с точки зрения обычного человека, но для такой серьезной организации, как банк, эти суммы крайне незначительны.

Продолжаем читать книгу "Ask Your Mortgage Broker":

"...у кредитных организаций есть разные способы создания новых источников сбыта и прибыли. Для каждого из таких источников (или "каналов дистрибуции", как их называют в банках) есть свой набор операционных расходов. И вот тут в дело вступают моргидж-брокеры. С точки зрения затрат и операционной эффективности, для банков брокеры являются наиболее выгодными на рынке ипотечного кредитования. По сравнению со старейшими каналами дистрибуции, которые используются банками (сетью своих филиалов), работать через моргидж-брокеров для них куда менее затратно."

"...тренинги сотрудников [банковского] филиала и их мотивация направлены на то, чтобы филиал заработал как можно больше прибыли. От этого напрямую зависит размер бонусов, которые банковские работники получат по итогам года. Поэтому не стоит ждать, что сотрудник банка будет готов снизить для Вас процентную ставку по кредиту или предложить Вам более выгодные условия займа, если от этих факторов будет зависеть сумма его вознаграждения."

Если могридж-агент сделает анализ рынка и окажется, что Ваш банк предлагает лучшие условия?

Ведь Вы могли сами договориться напрямую с банком... Придется ли платить агенту за его посреднические услуги? Нет. Хотя вознаграждение агента и складывается из комиссионных, это совсем не означает, что привлечение агента приведет к увеличению Ваших расходов на оформление моргиджа. Для большинства договоров, заключаемых через агента, процентная ставка по кредиту (а также и иные условия соглашения) будут точно такими же, как если бы Вы заключали договор напрямую через банк. Банки объясняют это тем, что они могут позволить себе отдавать на сторону часть вознаграждения за оформление займа, т.е. делиться им с моргидж-агентом, который не является их сотрудником, поскольку если бы Вы оформляли займ напрямую через банк, то Вы занимали бы время банковских работников.

Третья причина, чтобы обратиться к моргидж-агенту, а не в банк:

Экономия времени и сил - не нужно самому встречаться с различными кредиторами


Вы можете сами посетить свой банк и узнать, на каких условиях можно получить моргидж. Потом Вы можете потратить еще несколько часов или дней, чтобы обойти другие банки и выяснить, что предлагают они. Дальше Вам нужно будет сравнить все моргидж-продукты (т.е. провести тщательный сравнительный анализ всех полученных данных) и определить, какой из моргиджей максимально подходит под Ваши требования и ситуацию. Но это именно то, что сделает для Вас моргидж-агент - абсолютно бесплатно и используя специальное программное обеспечение! Более того, для сравнительного анализа моргидж-агент будет использовать информацию от гораздо большего числа кредитных организаций, чем Вы чисто физически могли бы посетить лично, а также от тех компаний, которые в принципе не работают с частными заемщиками напрямую.

backlogofbusiness.com:

Найти моргидж, который бы максимально подходил под Ваши требования и бюджет, может быть сложной задачей, зачастую требующей значительных усилий. Разнообразие моргидж-продуктов на сегодняшнем рынке обеспечивает богатые возможности выбора для заемщиков, и чем больше выбор, тем выше шанс найти отличные условия договора. Однако, у этого есть и отрицательная сторона - придется потратить много времени на изучение предложений разных кредиторов, и пока Вы будете сражаться с финансовыми терминами, которыми напичкано каждое коммерческое предложение, другой покупатель "уведет" дом Вашей мечты прямо у Вас из под носа.

Самостоятельный поиска идеального моргиджа - это процесс, отбирающий много времени. Сейчас темп жизни настолько высок, что у многих из нас просто не хватает времени и сил на то, чтобы отдохнуть и осознанно насладиться свободными минутами. Большинству людей совсем не хочется тратить свое свободное время на просиживание у компьютера или на обзвон разных кредитных организаций. Если Вы решите сами обойти одного кредитора за другим, то в каждой организации Вам придется заполнять заявку на одобрение моргиджа, и на это уйдет, к сожалению, много времени. Еще больше времени понадобится для того, чтобы выбрать и проанализировать предложения от каждого кредитора.

Именно поэтому Вам потребуется помощь специалиста в области моргиджей, который не только обладает самой свежей информацией о состоянии рынка, но и знает о его подводных камнях. Эксперт по моргиджу сможет найти наилучшее предложение, которое будет удовлетворять Вашим требованиям, а схема платежей не будет бить по Вашем бюджету. Непредвзятый моргидж-брокер сделает это наиболее точно.

Привлечение моргидж-брокера — это отличный способ заключить договор на условиях, подходящих Вам, не тратя много времени на поиск информации и ее анализ. Обычно, если Вы используете услуги моргидж-брокера, Вы сохраняете время и силы, которые иначе были бы потрачены на поиск моргиджа, подходящего под конкретно Ваши условия. Отличным преимуществом работы с брокером является тот факт, что хотя он и работает на Вас, как на клиента, но, как правило, он не выставляет свой счет Вам (хотя такое и бывает в исключительных ситуациях), потому что вознаграждение брокеру выплачивает кредитная организация сразу после закрытия сделки.

Хороший специалист по моргиджу может подобрать Вам множество вариантов и объяснить, какие из них являются наиболее выгодными с точки зрения процентной ставки и ежемесячных платежей. Вам нужно будет заполнить всего одну заявку на получение моргиджа, вместо того, чтобы заполнять такой документ для каждой кредитной организации, предложение которой Вас заинтересовало. .

Авторитетный моргидж-агент поддерживает деловые отношения и контакты с различными кредитными организациями. Поэтому он сразу может сказать, к каким кредиторам стоит обращаться именно в Вашем случае. Например, для клиентов с невысоким кредитным рейтингом, которые ищут недорогой моргидж, брокер может быстро определить, какие кредитные организации предлагают финансирование заемщикам с плохим кредитным рейтингом, и сможет сразу же с связаться с такими кредиторами. Если же Вы займетесь самостоятельными поисками моргиджа, имея плохой кредитный рейтинг, то Вы будете заполнять заявление за заявлением и будете тратить время на посещение многочисленных кредиторов, к которым, на самом деле, в Вашем случае и не имело смысла обращаться. Вы будете получать от них одни отказы, которые могут негативно сказаться на Вашем и без того невысоком кредитном рейтинге.


Почему несмотря на все перечисленное, люди продолжают держаться за свой банк?


В следующий раз, когда будете стоять в очереди в банке, оглянитесь вокруг и Вы увидите ответ на этот вопрос - все дело в рекламе. Заемщики просто не знают, что им может помочь независимый консультант (многие даже не подозревают о его существовании!), поэтому когда подходит время оформлять моргидж, в голове сразу всплывает эта реклама и человек просто отправляется в банк.




ГЛАВНАЯ СТРАНИЦА

Раз Вы интересуетесь получением моргиджа, то Вам скорей всего будет полезна и помощь опытного риэлтора:

Comments are closed.