Ваши шансы намного выше, чем вы думаете!

Существуют кредиторы, чьи правила отбора НЕ ТАКИЕ, как у БОЛЬШИХ БАНКОВ


Плохая кредитная история? Банк отказал в моргидже?


Вы недавно в Канаде и ещё просто не успели приобрести серьёзный опыт работы у местного работодателя и накопить денег на внушительный даунпеймент?

Или, быть может, у Вас недавно были не самые лучшие времена? Расскажите мне о проблемах, с которыми Вам пришлось столкнуться, и будете приятно удивлены решениями, которые я смогу предложить: на сегодняшнем рынке существуют Альтернативные Кредиторы, предлагающие уникальные и новаторские продукты.

Как моргидж-агент, я могу найти варианты займов для клиентов, у которых не очень хороший кредитный рейтинг; которые недавно прошли через банкротство/proposal, или для тех, у кого есть сложности с документальным подтверждением доходов. Я сотрудничаю с кредитными организациями, готовыми предоставить займы на покупку жилья (или под рефинансирование уже имеющегося моргиджа) тем заемщикам, которым до этого уже отказали ведущие кредиторы (например, большие банки) или которые получили бы отказ, обратись они к prime lenders ("кредиторам первого эшелона").

Каждый может испытать в жизни финансовые проблемы. Кредитные организации, как правило, не выдадут моргидж тому, кто наплевательски относится к своим долгам, но они готовы работать с людьми, у которых в прошлом были те или иные временные трудности с финансами.

Не будьте слишком пессимистичны в оценке своих шансов!


Кредиторы заинтересованы уменьшить свои риски. Весь процесс одобрения моргиджа имеет целью дать кредитору ясное представление о том, насколько вероятно своевременное погашение ссуды. Если риск слишком велик, то заявка, как правило, отклоняется.

А что если заёмщик согласен платить больший процент? Согласится ли кредитор в таком случае взять на себя больший риск? Ответ на этот вопрос даёт "вторичный рынок кредитования" ("sub-prime mortgage market") - ссуды, правила выдачи которых менее строги, чем на первичном (prime) рынке.

Вторичный рынок, доступный населению только через моргидж-агентов/брокеров, активно развивается в Канаде последние несколько лет для удовлетворения специфических финансовых нужд канадцев. Он предоставляет финансирование клиентам, котором отказали (или отказали бы) на первичном рынке. Этот рынок существенно увеличил количество потенциальных владельцев жилья.

Обычно клиент, берущий моргидж на вторичном рынке, имеет комбинацию из следующих характеристик:

  • Низкий credit score.
  • Маленький даунпеймент.
  • Менее двух лет на нынешней работе.
  • Бизнесмен (Self-employed).
  • Трудности с документальным подтверждением дохода.
  • Имели место банкротстсво или (недавано, менее 2 лет) proposal.
  • Модгидж на вторую (третью и т.д.) недвижимость (финансовый риск, что не будут найдены жильцы).
Хотя одна характеристика из этого списка скорей всего не будет причиной отказа в моргидже, их комбинация (т.е. наличие более, чем одной) наверняка приведёт к отклонению заявки на первичном рынке. Таким образом возникает необходимость в альтернативном финансировании, предлагаемом кредиторами рынка вторичного. Рейты у них выше, а в некоторых непростых случаях они также берут lender's fee - дополнительную плату за предоставление финансирования. Она может составить до 1% от суммы моргиджа; если этих денег у вас нет, то эту сумму можно "влить" в моргидж - например, вместо 300К вам дадут 303К, и при закрытии вы не должны платить lender's fee наличными.

По данным исследования, проведенного банком CIBC, объем займов, выдаваемых кредиторами второго эшелона, составляет всего 2,5% от общего рынка моргиджей в Канаде. Это число могло бы быть гораздо больше, если бы люди обращались за займами на покупку жилья, а не считали, что им нет смысла даже заполнять заявление на моргидж, т.к. по их мнению, они не удовлетворяют требованиям кредиторов, и займ им все равно не дадут.

Для заемщиков с плохой кредитной историей моргидж — это возможность улучшить свою финансовую ситуацию



Адам Гарднер, backlogofbusiness.com:

Конкуренция приводит к снижению ставок

В настоящее время у такого числа людей есть "пятна" в кредитных историях, и так много традиционных кредиторов отказываются давать им в долг, что частные кредитные организации увидели в этом хорошую возможность заработать и стали заполнять пустующую бизнес нишу. В результате, индивидуальные заемщики действительно получили возможность искать для себя наименьшие ставки по кредиту и наилучшие условия выплаты моргиджа. По сути, сегодня у индивидуальных заемщиков гораздо больше возможностей по ведению переговоров с кредиторами об условиях займа, чем в прошлом. Такие взаимоотношения между кредиторами и заемщиками возможны, в первую очередь, благодаря тому, что приобретаемая недвижимость становится обеспечением выплат по займу. Поэтому, чем больше средств Вы можете внести в качестве первоначального взноса, тем выше вероятность того, что кредитор согласится выдать Вам займ, несмотря на Вашу неидеальную кредитную историю.

Старый спор о том, что выгоднее: купить или снимать

Если каждый месяц Вы платите достаточно много за аренду жилья только потому, что считаете, что Ваша финансовая ситуация не позволяет обращаться за моргиджем, вполне возможно, что Вы ошибаетесь. Конечно, главное то, как Вы, в принципе, относитесь к идее приобретения жилья, но покупка дома с использованием моргиджа может быть хорошим вариантом для тех, у кого кредитный рейтинг не очень высокий. Вы станете владельцем собственного дома, и этот факт также будет работать на улучшение Вашего кредитного рейтинга. Своевременная уплата арендных платежей за дом или квартиру, конечно, тоже влияет положительно на кредитный рейтинг, но не в той мере, как это делают выплаты по моргиджу. Часто выплаты по моргиджу оказываются ниже, чем арендная плата.

Why Would Someone Grant Me a Mortgage When I Have Bad Credit?


Статья Джинны Финч (Jenna Finch) на сайте AreaOfEntrepreneurs.com:

There is always someone willing to lend anyone money. But you don’t want to go to a loan shark to obtain a mortgage. It does not seem rationale that anyone would lend a person with bad credit money. After all, does not a bad credit score mean that I am at risk of defaulting?



Bad credit is not the only criteria used during the loan assessment process. If it were, mortgage applications could be approved or denied in a manner of minutes. Since they often take over 30 days, it is clear that the lender is looking closely at the application.

Lenders are in the business of lending. They are not in the business of rejecting applications. Traditional lenders are less apt to accept an application with bad credit but that is because they are limiting the number of new loans they are accepting. This means they are more critical about each loan. But other lenders are writing more loans and you can find lenders who will work with you on your bad credit mortgage application.

Will They Simply Ignore My Credit Score?

Credit scores are never completely ignored. But they are not really the sole reason that a mortgage application is denied. Credit scores indicate your history of credit use. It does not say anything about your current financial situation. This means that a poor credit score is not really as much of a risk as credit scoring agencies would have you believe.

Credit scores will affect the interest rate you will be charged. With mortgage interest rates sitting at historic lows, there is no reason to avoid seeking a mortgage simply because of a bad credit score. Lenders who are lending to people with bad credit know that the goal is to write a mortgage loan that will be repaid. This makes it good business to not charge an exorbitant interest rate simple because the credit rating of the applicant is poor.

Lenders Want Affordability

Affordability is ultimately based upon the money coming in and the money going out. If there is enough income and the right amount of debt payments, then a mortgage will be approved. This is tied into the debt-to-income ratio.

Today the general debt-to-ratio calculation states that forty percent of excess income must be available to make mortgage payments. If you have an extra $1000 in income left after your monthly expenses, you can only get a mortgage with payments of $400 or less. This calculation has nothing to do with credit scores at all.

How Do I Find a Lender?

When we think of mortgages we generally think about the traditional mortgage lenders. But these are the lenders that are limiting the number of new mortgages that are being written. You can, however, explore your area for subprime lenders.

Subprime lenders do require higher interest rates than do the traditional lenders. But they are also more likely to approve mortgage applications for people with less than perfect credit. Their expertise is in the area of lending to the people with bad credit.

The upside to applying with a subprime lender is that they will generally offer longer terms for the mortgage. A longer repayment period will lower the monthly repayment amount. This means that even with the higher interest rate, you can get an affordable mortgage.

Если банк не может помочь Вам в достжении Ваших финансовых целей, позвоните чтобы обсудить, как я могу помочь Вам добиться одобрения моргиджа!



ГЛАВНАЯ СТРАНИЦА

Раз Вы интересуетесь получением моргиджа, то Вам скорей всего будет полезна и помощь опытного риэлтора:

Comments are closed.